Gilles, lecteur de Capital, nous adresse la question suivante : «Bonjour, j’ai un Livret A au plafond (22 950 euros), une somme qui peut me permettre de rembourser totalement le crédit de ma résidence principale, qui court jusqu’en 2033. Mes mensualités sont de 316 euros, avec un taux de 1,8%. Il n’y a aucune pénalité de remboursement anticipé. Que feriez-vous à ma place ? J’ai bien envie de sauter le pas…»

Bonjour Gilles, et merci pour votre question, qui nous permet d’aborder un dilemme fréquent : faut-il solder son prêt immobilier quand on dispose d’une épargne suffisante, ou au contraire conserver à la fois l’emprunt et son épargne ?

Rembourser son crédit ou conserver son épargne : une question de stratégie

Tout d'abord, si vous vous posez cette question Gilles, c'est sans doute car le taux du Livret A a baissé le 1er août dernier - passant de 2,4% à 1,7% -, ce qui le rend moins intéressant. Toutefois, il faut rappeler que cette rémunération devrait rester supérieure au niveau de l'inflation mesurée sur les derniers mois de l'année. En outre, il est essentiel de conserver une épargne de précaution pour faire face à des imprévus (dépenses de santé, réparation ou achat inattendu, etc.), et le Livret A est pour cela le candidat idéal, avec son plafond de 22 950 euros, sa garantie en capital, et la disponibilité à tout moment de vos fonds.

Ainsi, même si vous videz votre Livret A pour rembourser en avance votre prêt, il faudra veiller à avoir entre trois et six mois de salaire de côté sur un autre livret ou un produit liquide et garanti - comme une assurance vie en fonds euros - en cas de pépin. Pour aller dans votre sens, on peut en effet trouver actuellement des contrats d'assurance vie à taux boosté qui vous proposeront un meilleur rendement que le Livret A, avec la possibilité de récupérer votre épargne à tout moment, même si ce produit d'épargne se pense habituellement comme un placement de long terme.

Il est essentiel d'avoir de l'épargne placée pour un éventuel autre investissement

Le premier impératif sera donc d'avoir conservé quelques économies sur un placement autre que votre Livret A. Ensuite, «tout dépend de vos objectifs patrimoniaux», explique Mathilde Carrier, conseillère en investissements et patrimoine à Nîmes. Si vous envisagez par exemple un autre achat immobilier dans les années qui viennent, «la banque vous préférera endetté (en conservant votre prêt immobilier à 1,8%), mais avec de l’épargne de côté, plutôt que sans emprunt, mais sans épargne non plus. En clair, vous obtiendrez toujours plus facilement un accord de la banque avec de l’épargne placée», résume Mathilde Carrier.

En outre, même sans autre projet immobilier à l'horizon, il faut avoir à l'esprit que le taux de votre prêt n'est pas très élevé, en comparaison des taux constatés aujourd'hui. Si vous pouvez toujours assumer vos mensualités sans souci, sachez qu'en abordant la dernière ligne droite de votre emprunt, vous remboursez aussi une part croissante du capital prêté, et une part décroissante d'intérêts versés à la banque. Enfin, sur le plan successoral, retenez qu'en remboursant votre prêt à l'avance, l'assurance emprunteur qui y est associée prend fin également. Ainsi, «si vous décédez pendant la durée de prêt, l'assurance emprunteur finira de le rembourser en intégralité, et vos enfants hériteront de votre patrimoine financier placé. A l'inverse, si vous remboursez le prêt en anticipé, l’assurance emprunteur n’est plus applicable, et vous transmettrez à vos enfants un montant total amputé des 22 950 euros du Livret A qui auront servi à solder le prêt à l'avance», rappelle Mathilde Carrier.

En résumé, votre choix, Gilles, va dépendre de vos priorités. Si votre objectif est de réduire vos charges mensuelles et de dormir tranquille sans dette, solder le prêt en anticipé peut se justifier, à condition d'avoir une épargne de précaution placée ailleurs. En revanche, si vous avez d'autres projets immobiliers, ou que vous souhaitez conserver les garanties de votre assurance emprunteur jusqu'au bout, il est souvent plus intéressant de garder à la fois un crédit à taux bas et une épargne disponible.