Malgré l'été, pas d'embellie à l'horizon sur les taux des crédits immobiliers. «En juillet, la tendance à la stabilisation des taux observée en juin se confirme», remarque le courtier Vousfinancer. Plus précisément, «en juillet, les taux moyens restent stables à 3% sur 15 ans, 3,20% sur 20 ans et 3,40% sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 2,7% sur 15 ans, 2,85% sur 20 ans et 2,9% sur 25 ans», détaille le courtier. Son de cloche similaire chez un autre acteur, Empruntis, qui constate, chez ses partenaires bancaires, des taux de 3,15% en moyenne sur 10 ans, de 3,35% sur 20 ans et de 3,45% sur 25 ans. En somme, «les taux de crédit se stabilisent autour de 3% - 3,20%», résume Vousfinancer, même si les profils qui intéressent les banques - comme les jeunes actifs à haut revenus - peuvent encore espérer négocier des taux inférieurs à 3% sur toutes les durées.

Ouvrir un PEL pour obtenir un meilleur taux, une bonne idée ?

Ainsi, si vous ne faites pas partie de cette dernière catégorie, ou que vous ne parvenez pas à décrocher un taux inférieur à 3%, une solution peut sembler intéressante : ouvrir un plan d'épargne logement (PEL). Ce produit d'épargne permet en effet d'obtenir un prêt à un taux avantageux et connu au moment de la souscription. Par exemple, les PEL ouverts en 2025 peuvent vous faire bénéficier d'un taux de 2,95%, en dessous, donc, des barèmes constatés en moyenne dans les banques.

Une aubaine, alors ? Non, car il faut d'abord rappeler que pour bénéficier du prêt, votre PEL doit être ouvert depuis au moins quatre ans. Aussi, le taux de 2,95% associé aux plans ouverts cette année n'ouvriront des droits à un prêt qu'en… 2029. Or, il est difficile de se projeter sur les taux qui seront alors pratiqués par les banques à ce moment-là.

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Impossible d'emprunter plus de 92 000 euros

On peut en revanche se demander si les PEL ouverts il y a quatre ans et plus sont intéressants à l'heure actuelle. Une grande partie des PEL souscrits entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 donnent par exemple droit à un prêt à un taux de 2,2%. Un taux qui peut sembler particulièrement attractif, mais qui s'accompagne de plusieurs contraintes. D'abord, le montant empruntable correspond au total des intérêts accumulés sur votre PEL. Autrement dit, plus vous avez mis de côté, plus vous pourrez obtenir un crédit important. Ce qui ne sera pas simple compte tenu des taux affichés par ce produit d'épargne ces dernières années (1,75% brut de fiscalité, par exemple, pour les PEL ouverts cette année).

Ne vous attendez donc pas à emprunter un montant conséquent à ce taux réduit si vous n'avez pas au moins atteint le plafond de versements de 61 200 euros de votre PEL depuis plusieurs années. De plus, si tel est le cas, vous ne pourrez de toute façon pas emprunter plus de 92 000 euros à l'aide de PEL. En dehors de l'acquisition de petites surfaces, il faudra donc accompagner ce prêt à taux bonifié d'un apport personnel conséquent, ou d'un autre prêt à un taux plus onéreux.