Les épargnants les attendent comme les cadeaux au pied du sapin. Ce n'est pourtant pas dans la nuit de Noël, mais bien dans celle du Nouvel An, qu'ils empocheront la totalité des intérêts générés cette année sur leurs livrets réglementés. A savoir : Livret A, Livret d'épargne populaire (LEP), Livret de développement durable et solidaire (LDDS), ainsi que Plan d'épargne logement (PEL) et Compte d'épargne logement (CEL). Mais nul besoin d'attendre le 1er janvier pour savoir combien vous allez récolter grâce à ces produits d'épargne bancaire.
Ces derniers obéissent en effet aux mêmes règles. Les intérêts sont générés chaque 1er et 16 du mois, selon le montant présent sur le livret à ce moment-là : ce qu'on appelle le calcul des intérêts par quinzaines. Toutefois, s'ils sont calculés tous les 15 jours, ces intérêts ne «tombent» pas directement sur votre compte. Ils s'additionnent tout au long de l'année, et vous en toucher l'intégralité en une seule fois, le 1er janvier, sur votre livret. Libre à vous ensuite de les laisser sur ce même livret - ils généreront ainsi à leur tour des intérêts l'année suivante - ou de les virer vers votre compte chèques ou compte courant.
Malheureusement, la moisson s'annonce cette année plus maigre qu'à l'issue des deux dernières. En effet, les mois écoulés ont été marqués par deux baisses de taux du Livret A, passé de 3% à 2,4% puis à 1,7% le 1er février et le 1er août dernier. Idem pour le LDDS - dont le taux est toujours identique à celui du Livret A - et pour le LEP, qui a reculé de 4% à 3,5% puis à 2,7% cet été. Le rendement du PEL, qui est fixé pour toute une année, n'a lui, pas bougé, à 1,75%. Quant au taux du CEL, il a été entraîné par la chute de celui du Livret A, passant de 1,5% à 1,25% depuis le 1er août.
Livret A : jusqu'à près de 500 euros d'intérêts au plafond
Les 58 millions de détenteurs d'un Livret A ne devront donc pas s'attendre à monts et merveilles pour débuter l'année prochaine. Pour les plus chanceux, au plafond de 22 950 euros, un Livret A rapportera néanmoins sur l'année la somme de 495,33 euros. Les épargnants situés au niveau de l'encours moyen (7 500 euros en 2024, selon la Banque de France) récolteront, eux, 161,97 euros d'intérêts en 2025.
Du côté du LDDS, si les taux sont identiques, l'épargne détenue est moins conséquente. L'encours moyen ne s'élève en effet qu'à 6 100 euros. Sur cette somme, les titulaires de ce livret empocheront 131,66 en tout début d'année prochaine. Et au plafond de 12 000 euros, les grains s'élèveront à 262 euros tout ronds.
LEP : 320 euros d'intérêts pour les plus chanceux
Le LEP, produit réservé aux épargnants aux revenus modestes, a, lui aussi, vu son taux dégringoler cette année. Toutefois, sa rémunération doit légalement toujours être supérieure à celle du Livret A. Aussi, ses 12 millions de titulaires seront une nouvelle fois les plus gâtés. Pour les détenteurs ayant économisé au niveau de l'encours moyen, soit près de 7 000 euros, les intérêts grimperont à 288,83 euros. Et pour les prés de 4 LEP sur 10 ayant atteint le plafond de 10 000 euros, le jackpot s'élèvera à 320,83 euros.
PEL et CEL : des intérêts nets de fiscalité toujours décevants
Reste le cas des PEL et des CEL. Ces deux produits réglementés ont perdu en intérêt ces dernières années, notamment depuis qu'ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) de 30%, à la différence des autres livrets, dont les intérêts sont, eux, nets de toute imposition. Aussi, une fois déduite la fiscalité, le rendement de 1,75% affiché par un PEL ouvert cette année tombe en réalité à 1,225%, et pour le CEL, de 1,25% à moins de 1% (0,875%).
Ainsi, 1 000 euros placés sur un PEL ne génèrent cette année que 12,25 euros net. Néanmoins, rappelons que le PEL dispose du plafond le plus élevé des placements réglementés, avec la possibilité d'y verser jusqu'à 61 200 euros, pour 749,70 euros d'intérêts nets. Un CEL au plafond de 15 300 euros générera, lui, 162,87 euros d'intérêts nets.
