Plan d’épargne retraite : les PER les plus performants du marché, selon votre profil

Avant de passer aux classements par profil de risque, nous nous sommes d'abord penchés sur les meilleurs fonds euros du secteur. Il est en effet essentiel de connaître aussi la performance seule de ces supports d'investissement à capital garanti, car on les retrouve dans toutes les gestions pilotées à horizon, y compris les plus offensives. Le principe de ce mode de gestion consiste à effet à délester votre portefeuille des actifs les plus risqués (actions, obligations, immobilier, etc.) à mesure que l'âge de la retraite approche, et à donner progressivement davantage de poids au fonds euros, afin que vous ne risquiez pas de tout perdre à quelques années de la «quille». Il est donc primordial pour les épargnants plus âgés de s'y référer aussi, quel que soit leur profil de risque.

En la matière, c'est le PER Médicis qui prend la première place, avec une performance de 5,61% pour son fonds euros en 2023. Ce dernier repose néanmoins sur un système à points particulier. «Cela signifie que chaque versement effectué ouvre droit à des points selon un barème défini. Ceux-ci sont ensuite transformés en rente au moment de la retraite en multipliant le nombre de points par leur valeur», résume Ludovic Herschlikovitz, directeur de Retraite.com. La spécificité, c'est que la valeur du point ne peut pas baisser, ce qui permet aux épargnants les plus prudents de s'assurer un certain capital à leur retraite. Même principe pour le PER Corem en troisième place, avec, entre les deux, un PER plus «classique», celui de la France Mutualiste, avec une performance de 4,30% en 2023.

Qui a dit qu'il fallait prendre des risques pour générer du rendement ? Les membres du top 5 des meilleurs contrats en profils défensif n'ont pas à rougir de leur performance, avec jusqu'à 12,75% pour le meilleur d'entre eux, le PER LFM PER'Form de la France Mutualiste. Le contrat Perfutura Premium de l'assureur Predictis, avec ses 13,11%, aurait sur le papier pu prétendre à la première place mais il se voit relégué au troisième rang par deux contrats aux frais moins élevés. Le PER Matla de BoursoBank n'applique par exemple aucuns frais sur les versements, et des frais de gestion de 0,50%. Or, «les frais de gestion sont cruciaux, car ils impacteront la performance du contrat tout au long de sa vie, que vous alimentiez ou non votre PER», rappelle Ludovic Herschlikovitz.

La meilleure performance revient à la gestion offensive, avec un rendement de 18,29%

En gestion profilée à horizon avec un profil équilibré, on retrouve cette même logique à l'œuvre, avec des frais de gestion toujours inférieur à 1% pour le quinté de tête. Attention toutefois aux frais sur versement appliqués par le contrat PERI distribué par la Bred Banque Populaire : 2,50% - ce qui signifie que chaque versement de 100 euros se voit amputé de 2,50 euros -, mais qui s'assure malgré tout la première place avec une solide performance de 16,31% en 2023.

Place pour finir aux épargnants les moins averses au risque, avec les gestions offensives, et une spécificité, car on retrouve sur le podium trois contrats digitaux : celui de Ramify (assuré par Apicil), puis de nouveau le PER Matla de BoursoBank, et enfin le PER Lucya (assuré par Cardif). A la clef, aucuns frais sur vos versements, des frais de gestion ténus (entre 0,50% et 0,65%), et des performances qui excèdent largement la moyenne constatée pour le reste du secteur sur ce profil de risque : +7,71% en 2023 selon le site Good Value for Money.