PER : comment épargner pour arriver à la retraite avec 100 000 euros, selon votre profil

Pour y arriver, différents parcours d'épargne sont possibles : nous les avons explorés avec les experts d'Eres, groupe spécialisé dans l'épargne retraite. Il faut d'abord avoir à l'esprit que trois grandes variables vont influer sur le montant à débloquer le jour de votre retraite : votre âge, - et donc la durée d'investissement devant vous -, votre profil de risque - qui va jouer sur la performance de votre PER - et l'effort d'épargne mensuel que vous pouvez vous permettre. Pour faire simple : plus vous commencerez tôt à mettre de côté chaque mois, et a fortiori en acceptant de prendre des risques, plus il sera facile d'atteindre votre objectif financier. «Pour préparer sa retraite, il n'y a pas meilleur conseil que celui de commencer le plus tôt possible, y compris avec de petits montants chaque mois», résume Bruno Lourenço, directeur commercial régional chez Eres.

>> Notre service - Comparez les performances des plans d’épargne retraite (PER) grâce à notre simulateur

Par exemple, en commençant à épargner à 34 ans, soit 30 ans avant un départ à la retraite à 64 ans, un actif optant pour un profil dynamique dans la gestion pilotée à horizon (le mode de gestion par défaut des PER) arrive à se constituer un capital de 121 783 euros à la retraite. Le tout avec un effort d'épargne lissé dans le temps : une mise de départ de 1 000 euros, puis 50 euros par mois les 10 premières années d'épargne, 100 euros par mois les 10 suivantes, et enfin 250 euros sur les 10 dernières. Ce scénario prend l'hypothèse d'un rendement annuel moyen de 7%, soit la performance moyenne constatée sur le profil dynamique de la gestion pilotée à horizon par le site Good Value for Money en 2023 (7,71 %).

A 30 ans de la retraite, on peut même opter pour un profil prudent

Mais avec 30 ans d'épargne devant soi, opter pour un profil dynamique n'est pas une nécessité absolue pour les épargnants les plus averses au risque. Choisir un profil «prudent», qui comportera une part moindre d'actifs risqués (actions, obligations, immobilier, etc.) à 34 ans peut suffire à atteindre le montant cible. Par exemple, un dépôt initial de 1 000 euros puis des versements de 200 euros tous les mois permettent de capitaliser 119 295 euros avec une performance hypothétique de 3% par an (inférieure à la performance moyenne de 5,38% sur les profils prudents constatée en 2023 par Good Value for Money).

Les choses se compliquent en revanche quelque peu à mesure que l'on se rapproche de la retraite. Une personne qui ouvrirait son PER à 10 ans seulement du départ (à 54 ans, donc) avec un profil de risque prudent ne pourrait arriver à la somme de 110 525 euros qu'avec un effort mensuel conséquent (500 euros), et à condition de pouvoir effectuer un versement initial de… 30 000 euros. A 10 ans de la retraite, il faudra donc accepter de prendre davantage de risque si on ne dispose pas de cette mise de départ : avec un profil dynamique, on peut en effet espérer atteindre un capital 107 143 euros en 10 ans avec toujours 500 euros de versement mensuels, mais 10 000 euros seulement investis au départ.

Vous l'aurez compris, parvenir à pécule de 100 000 euros grâce à son PER n'a rien d'impossible, y compris en s'y prenant tard. Mais à condition d'avoir quelques économies à mobiliser et de choisir le profil le plus dynamique. Si ce montant correspond à votre objectif d'épargne à la retraite, il vaudra toutefois mieux s'y prendre le plus tôt possible pour alléger l'effort d'épargne mensuel, ainsi que le niveau de risque.

*Montant obtenu en cas de sortie en capital et donné brut de fiscalité : si vous avez bénéficié de la déduction fiscale sur vos versements, il faudra vous acquitter de l'impôt sur le revenu lors du retrait de votre capital. Si vous n'en avez pas bénéficié, vous serez totalement exonéré.