Décidément incorrigibles, ces fraudeurs à l’assurance. Quand ils tiennent une bonne entourloupe, ils ne peuvent en effet pas s’empêcher de la reproduire à l’infini… Prenez ce kiné qui, avant de multiplier les arrêts de travail (127 au total !), avait souscrit pas moins de 20 contrats de prévoyance différents. Tout en pratiquant assidûment le culturisme, sur son temps désormais très libre, et en l’affichant sur les réseaux sociaux. Quant à cet autre petit malin, il avait ouvert sur Internet de nombreuses multirisques habitation, avant d’adresser des déclarations de dégâts des eaux, imaginaires mais suffisamment légers pour ne pas déclencher de visites d’expertise.
Comme le souligne l’Agence de lutte contre la fraude à l’assurance (Alfa), exemples à l’appui, ces méthodes permettent de faire grossir les sommes détournées : pas moins de 3,3 millions d’euros dans le cas de notre kiné, et tout de même 26 000 euros pour notre plombier en herbe. Mais ce dont les aigrefins ne se doutent sûrement pas, c’est que les assureurs savent aussi sortir l’artillerie lourde. Pas moins de 330 compagnies sont ainsi membres de l’Alfa, et participent par ce biais à un réseau de 1 600 correspondants antifraude.
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Faux sinistres ou surestimation des dommages, arrêts maladie injustifiés ou dépenses de soins fictives : ce maillage serré leur permet de mettre à jour les fraudes multiples, en vérifiant que plusieurs assureurs n’ont pas été bernés par une même personne, ou selon un même mode opératoire.
Avec succès, semble-t-il : les tromperies identifiées par les membres de cette agence ont atteint 521 millions d’euros en 2021, contre 409 millions en 2020. Soit une hausse de 27%. Il faut dire que les méthodes de ces assureurs sont bien rodées. «Elles se déclinent en quatre étapes : la détection, le tri, la vérification ou l’investigation, et enfin la décision», détaille Maxence Bizien, directeur de l’Alfa. Et si, parfois, il ne s’agit que de radier le client indélicat, des poursuites judiciaires peuvent aussi être engagées. «Les compagnies doivent pouvoir prouver la fraude pour que soient appliquées par les autorités les sanctions prévues par le Code des assurances. Il faut donc faire preuve de rigueur et de précision», complète le directeur.
Dans le détail, les assureurs s’en remettent souvent aux bonnes vieilles méthodes, comme le recours aux détectives privés, notamment en matière d’assurance à la personne (contrats de prévoyance, par exemple). «Nous travaillons alors à plusieurs, car il y a surveillance et filature», explique Pascal Burgueyre, enquêteur privé basé dans la région de Bordeaux. Comme les assureurs n’ont pas accès au dossier médical, il s’agit dans de tels cas de constater si l’activité d’un assuré est conforme aux informations qu’il a communiquées aux assureurs.
Mais ce n’est pas tout : face à des escrocs qui n’hésitent pas à exploiter les nouveaux outils digitaux, les assureurs sont passés à l’intelligence artificielle. «C’est de manière empirique que les gestionnaires antifraude travaillent, en tentant de repérer des anomalies. Les outils numériques permettent donc un contrôle plus systématique, et l’identification de schémas opératoires invisibles par ces gestionnaires, qui étudient chaque dossier séparément», développe Benoît Legros, directeur commercial de Shift Technology.
Cette start-up récupère ainsi au jour le jour les données fournies par les compagnies, ce qui permet de détecter certains modes opératoires, comme un sinistre survenu juste après une souscription. Les algorithmes utilisés comparent aussi les documents issus de dossiers différents. «Ces contrôles automatisés, par exemple entre des factures supposément émises par un même garage, permettent de détecter des faux», précise Thomas Dognin, directeur France des solutions d’intelligence artificielle d’IBM, qui a sa propre offre en la matière.
Ces algorithmes croisent parfois les bases de données des assureurs avec des informations externes. De quoi débusquer une personne indemnisée parce qu’elle est prétendument en incapacité de travailler, mais qui aurait créé en parallèle sa propre entreprise. Le dernier apport de ces logiciels consiste en la possibilité de repérer un arnaqueur… avant même qu’il ne sévisse ! Il est vrai qu’un escroc professionnel ne transmet que rarement sa véritable identité. «Nous travaillons de plus en plus sur la fraude documentaire, par exemple les pièces d’identité falsifiées. Cela permet de détecter la tromperie potentielle dès la souscription du contrat», confirme Benoît Legros.
Autant d’outils qui facilitent le travail des contrôleurs des compagnies. Car hors de question de se passer de toute intervention humaine. «Les suspicions de fraude sont transmises aux gestionnaires, qui analysent ensuite les dossiers et mènent leur propre enquête», décrit Benoît Legros. «Les outils technologiques aident les assureurs dans leur processus de contrôle, mais ce n’est pas la panacée. La digitalisation permet surtout d’accélérer la détection», confirme Maxence Bizien. Les kinés bodybuildés n’ont plus qu’à bien se tenir !
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