Placements : comment investir 50 000 euros d’épargne en 2024 ?

Premier arrêt : l'enveloppe de précaution. Quel que soit votre niveau d'épargne, vous devez en conserver une partie à portée de main pour faire face à d'éventuels coups durs. Pour cela, il est généralement conseillé de garder au moins 5 000 euros, ou au moins trois mois de salaire, sur un livret réglementé : Livret A ou Livret de développement durable et solidaire (LDDS). Deux solutions d'épargne liquide qui vous permettent de récupérer les fonds nécessaires à tout moment grâce à un simple virement bancaire. Longtemps cantonnés à la seule fonction de «poche de secours», ces livrets sont récemment redevenus des placements rémunérateurs à la faveur de la remontée des taux directeurs orchestrée par les Banques centrales (Fed, BCE). Avec un rendement de 3% nets de toute fiscalité jusqu'au 1er février 2025, ils devraient rémunérer votre épargne au-dessus de l'inflation cette année, cette dernière devant atterrir à 2,50% en moyenne en 2024, selon la Banque de France. De quoi contenter les épargnants les plus prudents ou qui n'ont pas d'objectif d'investissement à long terme, si ce n'est celui de battre la hausse des prix. Remplis chacun au plafond (respectivement 22 950 et 12 000 euros, soit 34 950 euros), le Livret A et le LLDS vous assurent un total de 1 048,50 euros d'intérêts nets en 2024.

Pour ceux qui souhaitent aller encore plus loin, il est aussi possible de profiter de la bonne rémunération à court terme des livrets bancaires, qui peuvent vous offrir pour une durée de quelques mois des rendements supérieurs à 5% (puis compris entre 2,50% et 3%), et, surtout, des plafonds de versements bien plus élevés (jusqu'à 10 millions d'euros). Prenez garde toutefois à la fiscalité de ces produits : contrairement aux livrets réglementés, vous devrez vous acquitter sur les intérêts du prélèvement forfaitaire unique de 30% («flat tax» composée d’un impôt de 12,8% et des prélèvements sociaux de 17,2%). Une solution à privilégier, donc, chez les épargnants les plus réfractaires au risque, et plus encore pour ceux qui ne sont pas imposables, puisqu’ils ne devront alors s’acquitter que des 17,2% de prélèvements sociaux sur leurs intérêts.

Placer entre 20 000 et 30 000 euros en assurance vie, PER ou immobilier

Pour investir à plus long terme, sans plafond, mais toujours avec une possibilité de garantie en capital, l'assurance vie, le «couteau suisse de l'épargne», et le plan d'épargne retraite (PER) vous tendent les bras. Une fois votre épargne de précaution mise de côté, vous pouvez consacrer la plus grosse part de vos 50 000 euros (disons entre 20 000 et 30 000 euros) à ces deux enveloppes. D'abord, elles vous permettent d'investir selon le niveau de risque qui vous correspond. Les plus prudents opteront pour une majorité d'épargne investie en fonds euros, des supports garantis qui ont regagné en attrait en 2023, puisque les meilleurs contrats affichent jusqu'à 4% de rendement. Les plus aventureux se tourneront vers les unités de compte (UC), des supports non garantis grâce auxquels vous pouvez investir sur une grande diversité d'actifs : actions, obligations, immobilier, titres d'entreprises non cotées («Private Equity»).

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Autre avantage de ces enveloppes : leur souplesse de gestion. Les investisseurs les plus aguerris pourront opter pour la gestion libre et choisir eux-mêmes leurs investissements, quand les plus novices souscriront une gestion pilotée, en laissant le volant à leur assureur. Notons qu'en termes de service, vous avez accès, à partir de ce niveau de patrimoine, «à un responsable investissement dans votre banque, ainsi qu'à des cabinets de conseillers en gestion de patrimoine (CGP)», rappelle Souleymane Galadima, co-fondateur de Sapians, gestionnaire de fortune digitalisé. Autre solution pour ne pas investir en temps ce que vous investissez en argent : choisir un PER ou une assurance vie permettant d'investir en ETF (aussi appelés trackers ou fonds indiciels), des actifs qui répliquent la performance d'un indice boursier (CAC 40, Nasdaq, etc.). A la clef, de la performance et rien à arbitrer : «Les ETF restent les outils les plus performants sur le long terme. Sur huit ans, nos ETF battent par exemple 98% des fonds actifs. Et c'est aussi la meilleure solution pour les épargnants qui s'y connaissent peu en investissement ou qui n'ont pas le temps de s'y consacrer», résume Sébastien d'Ornano, président de Yomoni.

Avec cette poche principale, vous pouvez aussi décider d'investir plutôt en immobilier, à condition de bloquer là aussi votre épargne sur la durée, pour doper votre performance. Mais compliqué, voire impossible, d'investir dans de l'immobilier en direct avec ce niveau d'épargne. Investir dans un bien au prix de 200 000 euros nécessite en effet de mobiliser actuellement au moins 40 000 euros d'apport. Par ailleurs, vous mettrez ainsi tous vos œufs dans le même panier. Pour un investissement plus diversifié, vous pouvez en revanche acquérir plusieurs parts dans différentes sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). «Certaines se portent en effet très bien et vont vous permettre d'acheter de l'immobilier avec de petits montants», confirme Olivier Le Juez, conseiller en gestion de patrimoine au sein du réseau Neofa. Comptez en effet entre 200 et 1 000 euros pour une part de SCPI : vous avez donc de quoi vous constituer un beau portefeuille. Et pour maximiser vos chances, vous pouvez privilégier les plus jeunes, qui affichent actuellement les meilleurs rendements du marché (jusqu'à 8%) : «dans les 18 mois, le marché va devenir intéressant pour les acquéreurs. Il y a donc une possibilité de se positionner sur des acteurs opportunistes avec de bons niveaux de collecte», confirme Sébastien d'Ornano. Autre solution plus risquée, mais potentiellement plus rémunératrice : le crowdfunding immobilier qui a affiché l'année dernière un rendement moyen de 10,3%, mais avec un risque de perte en capital en hausse.

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Investir 10 000 à 20 000 euros sur les marchés financiers

Pour finir, vous pouvez consacrer, selon votre appétence au risque, une dernière poche de 10 000 ou 20 000 euros à l'achat d'actions ou d'obligations via un plan d'épargne en actions (PEA) ou avec un compte-titres (CTO), via par exemple une plateforme de trading comme Trade Republic. L'avantage avec cette poche assez conséquente étant de pouvoir lisser son investissement dans le temps : «En plaçant 1 000 euros sur 10 ou 20 mois en investissements programmés, vous multipliez les points d'entrée et vous réduisez donc le risque pris», explique Souleymane Galadima. Autrement dit, vous évitez de tout miser quand le marché est au plus mal. «En général, cette régularité paie, car vous vous affranchissez de la volatilité des marchés», confirme Jean-Denis Bachot, directeur France chez le gestionnaire d'actifs Fidelity International.

Concernant le choix des actifs, sur le temps long, ce sont les actions qui présentent les niveaux de performance les plus élevés, comme l'a établi l’Institut de l'épargne immobilière et foncière (IEIF) sur une période de 40 ans (1982-2022). Toutefois, tant que les taux directeurs ne baissent pas, «il y a une fenêtre de tir à saisir avec les obligations», rappelle Olivier Le Juez, avec des rendements qui peuvent encore atteindre 6% sur certaines entreprises européennes. Enfin, pour les plus téméraires, reste l'investissement dans des entreprises non cotées en Bourse, accessible à partir de 1 000 euros via un fonds commun de placement à risque (FCPR).

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