Livrets bancaires et compte à terme : comment en profiter vite, avant que leur rendement ne chute

Le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) rapportent 3% et sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Et contrairement aux autres produits sécurisés, ces livrets réglementés sont à l’abri d’une baisse pour quelques mois encore : leur rendement est en effet gelé jusqu’au 31 janvier 2025. Autre bonne nouvelle, le repli de l’inflation, à 2,2% sur un an en mai d’après l’Insee, permet enfin aux épargnants de gagner de l’argent avec leur Livret A. «Le rendement réel du livret, c’est-à-dire après inflation, est à nouveau positif, ce qui n’était plus le cas depuis 2020», indique Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.

Les épargnants à la recherche d’un placement sûr doivent donc alimenter en priorité leur Livret A (dans la limite du plafond de 22 950 euros) et leur LDDS (12 000 euros). Les Français ne s’y trompent pas puisque l’encours de ces deux produits atteint le niveau record de 576,2 milliards d’euros fin avril. Reste à savoir comment évoluera la rémunération de l’épargne réglementée au 1er février 2025. «Le rendement du Livret A pourrait alors baisser à 2,50% si l’inflation continue à refluer», ajoute Philippe Crevel. La couleur politique du nouveau gouvernement laisse cependant planer une incertitude sur la hausse des prix durant les prochains mois.

Profitez de la concurrence sur les livrets fiscalisés

Pour les sommes à placer au-delà des plafonds de l’épargne réglementée, il faut se tourner vers les livrets fiscalisés proposés par les banques et les plateformes d’épargne en ligne pour placer son épargne sans risque. Ces produits ne sont pas plafonnés, ou à hauteur de plusieurs millions d’euros. Leur rendement est fixé librement par chaque établissement, et cette concurrence est favorable à l’épargnant. Les établissements affichent régulièrement des offres à taux boostés réservées aux nouveaux clients ouvrant un livret, dont les taux atteignent 3,50 à 4% sur quelques mois.

Quelques offres sont encore en vigueur actuellement comme chez Hello bank! (3,50% pendant un an jusqu’à 50 000 euros), Placement-direct.fr (3,75% pendant deux mois jusqu’à 200 000 euros), Cashbee (4% pendant trois mois jusqu’à 200 000 euros), Distingo Bank (4% pendant trois mois jusqu’à 150 000 euros) ou Ramify (4,05% pendant deux mois jusqu’à 200 000 euros). «Les épargnants sont très sensibles aux bonus de rémunération, nous ferons certainement une nouvelle offre à la rentrée», précise Patrick Thiberge.

A noter, certains établissements proposent aussi des taux bonifiés à leurs clients existants pour leurs nouveaux versements. «Nous avons à cœur de récompenser nos clients pour leur fidélité, chacun d’entre eux reçoit en moyenne une offre à taux promotionnel par an», signale Sarah Zamoun, directrice de Distingo Bank.

Au-delà des offres de bienvenue proposées aux nouveaux clients, le rendement standard des livrets se situe entre 2 et 3%. Mais attention, tous ces taux sont bruts de fiscalité : les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. Un rendement affiché de 3%, comme chez BoursoBank et Renault Bank, correspond en réalité à un taux net de 2,10%, très au-dessous des 3% du Livret A. Inutile de chercher du côté des banques de réseau, leur livret ne rapporte qu’entre 0,10% (BNP Paribas) et 0,50% (La Banque postale).

Où placer au mieux votre épargne sans risque ?

(1) Après prélèvement forfaitaire unique de 30% pour les placements non exonérés (livret bancaire, compte à terme). Ces taux sont ceux en vigueur au 21 juin 2024. Source : Capital

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Captez les derniers bons taux des comptes à terme

Il est possible de trouver mieux que les livrets fiscalisés à condition d’accepter de bloquer son épargne en souscrivant un compte à terme. D’une durée comprise entre un mois et cinq ans, ces produits affichent un rendement légèrement supérieur, mais, surtout, «le taux est fixé une fois pour toutes à l’ouverture, contrairement à celui d’un livret pouvant évoluer à tout moment. L’épargnant connaît donc de façon certaine son rendement sur la période choisie, quelle que soit l’évolution des taux directeurs par la suite», indique Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr. Les taux les plus avantageux sont actuellement ceux sur six et douze mois. «C’est le moment de profiter des comptes à terme, car leur rendement va forcément baisser dans les prochains mois pour suivre le mouvement initié par la BCE», note Sarah Zamoun.

Les particuliers optant pour un compte à terme sur un an obtenaient, début juillet, 2,84% chez LCL, 3,20% chez Distingo Bank, 3,25% chez BoursoBank et 3,30% chez Placement-direct.fr. Certains réseaux réservent leurs meilleures offres aux clients déposant des sommes importantes : BNP Paribas et Hello bank! affichent ainsi un taux record de 3,75% sur six mois pour un minimum de 50000 euros. Attention, en cas de sortie anticipée, l’épargnant perd tout ou partie de sa rémunération. Il ne faut donc investir sur un compte à terme que des sommes dont on est certain de ne pas avoir besoin avant l’échéance, ou combiner plusieurs comptes à terme disposant d’échéances différentes (six mois et douze mois, par exemple).

Optez pour un fonds monétaire sur quelques mois

Les épargnants à la recherche d’un placement sans risque et rémunérateur peuvent aussi s’intéresser aux fonds monétaires, investis sur des titres de créances à très court terme. Ils affichent une performance de 4% en moyenne sur un an, d’après Morningstar. La performance des fonds monétaires devrait désormais reculer au fur et à mesure des baisses de taux directeurs de la BCE, mais ils ont engrangé des performances élevées pendant les six premiers mois de l’année.

«Les fonds monétaires devraient donc afficher une performance moyenne de l’ordre de 3,75% en 2024, en ligne avec celle de 2023», indique Thomas Brulat-Aulan. Ils présentent par ailleurs un atout de taille par rapport aux livrets : ils sont rémunérés au jour le jour et non par quinzaine (si vous sortez le 17 septembre, par exemple, vous serez bien rémunéré jusqu’au 17, alors qu’un livret, lui, arrêterait votre rémunération au 15).

Et contrairement à ce qui se passe pour les comptes à terme, vous pouvez faire des retraits à tout moment. Ces produits permettent donc de placer une somme très élevée, comme le produit de la vente d’un bien immobilier ou un somme reçue en succession, en attente d’un réinvestissement dans quelques mois.

A condition toutefois de privilégier les fonds affichant des frais de gestion raisonnables, de l’ordre de 0,20% (les plus chers dépassent 0,50%). A noter, il est possible de souscrire un fonds monétaire dans le cadre d’un compte-titres, mais aussi d’un contrat d’assurance vie. «De nombreuses compagnies proposent un bonus de rémunération sur le fonds en euros aux épargnants s’ils placent plaçant 30 à 60% de leur versement en unités de compte (UC), rappelle Gilles Belloir, et les fonds monétaires sont considérés comme des UC permettant de bénéficier de ce bonus tout en restant investi sur un produit sécurisé.» Gagnant-gagnant, à condition de choisir un contrat peu gourmand en frais de gestion.