Immobiliser son épargne pendant quelque temps, est-ce que cela vaut le coup ? C'est sur ce principe que reposent des produits d'épargne que l'on appelle comptes à terme (CAT) : vous vous engagez à bloquer vos économies pour une durée comprise entre 6 mois et quelques années, et en contrepartie, la banque vous propose un taux fixe et connu à l'avance. Le grand bénéfice de ce placement est donc de vous permettre de vous projeter : vous savez à l'ouverture ce que va vous rapporter votre épargne sur la durée choisie.

«Ce type de produit s'adresse à des épargnants qui ont la possibilité de bloquer des fonds pour une durée raisonnable, de deux ou trois ans. Cela peut être le cas si on a les liquidités nécessaires pour un projet, mais qui n'est pas pour tout de suite (projet immobilier, études ou permis des enfants, etc.). Sur cette épargne, on sait qu'on n'aura pas de mauvaise surprise sur le taux, ni de risque de perte», explique Sarah Zamoun, directrice de Distingo Bank. Cette catégorie de produit d'épargne est en effet garantie jusqu'à 100 000 euros par le Fonds de Garantie des Dépôts.

Objectif : faire mieux qu'un Livret A qui va encore chuter en 2026

Et même sans un projet bien défini en tête, les comptes à terme peuvent être aussi un bon «pari» sur l'avenir, si comme cela semble se dessiner, le taux du Livret A - déjà passé de 2,4% à 1,7% le 1er août dernier - dégringole encore le 1er février prochain. «Nous sommes dans une phase de ralentissement de l'inflation, dans ce contexte, le rendement des produits d'épargne sans risque baissent. Avec un compte à terme, on peut aller à l'inverse de cette tendance, et sécuriser son épargne, même si la baisse des taux continue en 2026», ajoute Sarah Zamoun.

Dans ce contexte de ralentissement de l'inflation et de baisse des taux, les rendements des comptes à terme décrochent aussi au regard du début d'année. Toutefois, les meilleurs acteurs en ligne proposent encore des taux qui montent jusqu'à 3,40% pour une durée de blocage de 5 ans, chez Monabanq. Même fonctionnement chez Placement-direct, avec un taux qui grimpe progressivement avec le nombre d'années sur lequel vous vous engagez. Les deux nouveaux comptes à termes de Distingo Bank sont eux limités à deux ou trois ans au choix, et pour les projets court terme, Boursobank propose un taux d'1,90% sur six mois.

Attention à prendre en compte la fiscalité sur les intérêts

A la différence du Livret A - et des autres livrets réglementés, LDDS, LEP - rappelons toutefois que les intérêts des comptes à terme ne sont pas défiscalisés. Ainsi, il faut retirer à ces taux affichés 30% de Prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) pour obtenir leur rémunération nette. Aussi, seule une durée d'immobilisation de quatre ou cinq ans chez Monabanq ou Placement-direct vous assure un taux supérieur au Livret A, c'est-à-dire d'au moins 2,5% net de flat tax. Toutefois, si les taux du Livret A ou du LDDS chutent à 1,5% en début d'année prochaine, un taux de 2,2% brut souscrit aujourd'hui suffira à les battre.

Outre ces acteurs en ligne, vous pouvez aussi interroger votre banque traditionnelle. Elles proposent généralement des taux avantageux à leurs clients disposant de liquidités conséquentes (entre 5 000 et 50 000 euros par exemple), mais elles ne communiquent pas dessus. Chez ces établissements, les offres pourraient être intéressantes dans les prochains mois, en effet «avec le taux des obligations françaises qui reste élevé, en raison de la situation politique et budgétaire, les rendements des produits bancaires pourraient retrouver de l'intérêt, voire concurrencer certaines assurances vie», pointe Cyrille Chartier-Kastler, fondateur de Good Value for Money.