Crédit immobilier : combien pouvez-vous gagner en renégociant votre prêt en 2025 ?

Certes, les acheteurs qui ont souscrit un crédit à un taux de plus de 4% ne sont pas légion. A cette époque, à l'automne 2023, «les banques venaient tout juste de rouvrir le robinet du crédit immobilier, dont la production était alors très basse», rappelle Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Mais «une renégociation peut s’avérer intéressante aujourd’hui pour des ménages qui ont tenu à acheter il y a près d’un an et demi et qui se sont endettés à des taux élevés car leurs dossiers de financement n’étaient pas suffisamment bons», juge-t-elle.

Une économie de plus de 150 euros par mois en renégociant son taux

Plus largement, «plus le montant et la durée du prêt sont importants, plus il est intéressant de renégocier son taux d’intérêt», indique Sandrine Allonier. En effet, plus la somme empruntée est conséquente, plus les intérêts à payer sont élevés, mécaniquement. Et comme «c’est en début de prêt qu’on rembourse le plus d’intérêts», renégocier le taux moins de 18 mois après avoir contracté le crédit est tout sauf absurde, estime la porte-parole de Vousfinancer. Prenons le cas d’un emprunt de 400 000 euros, souscrit en septembre 2023 au taux de 4,4%, sur 25 ans, correspondant à une mensualité de remboursement de 2 200 euros. Si l’emprunteur le renégocie en janvier 2025, au taux de 3,30%, sa mensualité tombera à 2 047 euros. Soit une économie de plus de 150 euros par mois, et de 43 650 euros au total sur la durée du prêt.

Cette économie globale peut être encore plus importante si l’emprunteur profite du nouveau taux, plus avantageux, pour réduire la durée de son crédit, plutôt que sa mensualité. Dans le cas de l’emprunt de 400 000 euros à 4,40% sur 25 ans, renégocié à 3,30%, l’économie grimpe à 63 528 euros si l’emprunteur ramène la durée du crédit à 21 ans, en gardant sa mensualité de 2 200 euros.

Gare aux frais associés à la renégociation

Pour un «petit» emprunt d’une durée relativement courte, la renégociation présente moins d’intérêt. Ainsi, pour un crédit de 100 000 euros sur 15 ans, contracté au taux de 4% en septembre 2023 et renégocié à moins de 3% en janvier 2025, la mensualité diminue de seulement 13 euros. Et il ne faut pas oublier les frais associés à une renégociation, à commencer par les pénalités de remboursement anticipé dues à la première banque, dans la mesure où un crédit est généralement renégocié auprès d’une seconde banque, qui rachète le prêt initial. Des pénalités que Sandrine Allonier évalue à 8 534 euros dans le cas de la renégociation du prêt de 400 000 euros. A quoi s’ajoutent 2 000 euros de frais de courtage et 4 655 euros pour faire garantir le nouveau prêt, par Crédit logement par exemple.

«A ce stade, nous avons surtout des demandes de renseignements au sujet des renégociations de crédit», témoigne Ludovic Huzieux, cofondateur d’Artémis Courtage, tout en reconnaissant «envoyer quelques dossiers aux banques». Une tendance qui devrait s’accélérer si la baisse des taux de crédit immobilier se poursuit, estime-t-il. «Les renégociations seront encore plus avantageuses si les taux tombent à 3%, et je pense que les banques peuvent arriver à ce seuil», confirme Sandrine Allonier. Tout en se «méfiant» du taux d’emprunt à 10 ans de la France, qui tutoie les 3,50%, et sur la base duquel les banques fixent leurs taux de crédit immobilier.