Tous les conseils donnés pour épargner à 30 ans de la retraite restent valables, mais avec quelques ajustements. Si vous ne l’avez pas encore fait, il est encore temps de vous lancer dans l'achat de votre résidence principale, la durée moyenne d'un prêt immobilier se situant entre 20 et 25 ans – vous n’aurez donc plus rien à rembourser une fois à la retraite.
1 - Misez à fond sur le PER
Assurance vie, PEA et PER doivent aussi rester le socle de votre épargne retraite. Mais il convient d’accentuer votre investissement dans le PER. A la quarantaine, vous êtes généralement plus imposé qu’à 30 ans ! Le PER, avec la possibilité de déduire vos versements de votre revenu imposable, est un formidable levier d'économies d’impôts, dont il faut profiter si vous êtes dans les tranches hautes de l’impôt sur le revenu (30% ou plus). Attention cependant, quand vous récupérerez votre argent au moment de la retraite, il sera taxé. Mais «il n'est pas indécent d'imaginer qu’avec des revenus en baisse à ce moment-là, vous serez aussi dans une tranche d’imposition inférieure», rappelle Eric Rosenthal, directeur général adjoint du Groupe Apicil.
Stratégie d’investissement pour la retraite
• Effort d’épargne idéal : 15% du salaire net
• Achat de la résidence principale : oui
• Placements à privilégier : PER, assurance vie
• Placements complémentaires : PEA, épargne
salariale (PEE et Perco)
• Placements de diversification: SCPI, private equity (1)
• Part d’actifs risqués dans le portefeuille (2) : 60 à 80%
(1) Private equity : investissement dans des entreprises non cotées. (2) Placements non garantis avec risque de perte en capital comme les actions, les fonds d’actions, les fonds diversifiés, etc.
2 - Ne passez pas à côté de votre épargne d’entreprise
N’oubliez pas de vous intéresser à votre épargne d’entreprise. Pourquoi ? Parce que votre employeur vous a peut-être déjà ouvert un PER (appelé Perco) et que vous n'y avez pas prêté attention. Si c’est le cas, sachez que les frais y sont négociés âprement et donc plus faibles que ceux que vous subissez à titre personnel. Vous pouvez y faire des versements et, quand vous quitterez l’entreprise, vous pourrez rapatrier votre épargne vers votre PER individuel.
Autre avantage : l'abondement de votre employeur. Vérifiez comment il le calcule : quand vous versez un euro, combien verse-t-il sur votre épargne retraite d’entreprise à son tour ? Légalement, il peut aller jusqu’à trois fois votre versement (7 419 euros maximum par an) ! Attention, cet abondement est perdu chaque année si vous ne l’avez pas utilisé. En décembre, vérifiez que vous avez bien fait le versement nécessaire pour bénéficier de la générosité maximale de votre employeur. Il serait dommage de passer à côté de ce genre de cadeau !
Le capital constitué pour 20 ans d’investissement dans un PER
Versement de départ sur un plan d’épargne retraite (PER) de 1 000 euros, puis de 100 euros tous les mois pendant les 10 premières années et de 250 euros par mois ensuite, sur les 10 dernières années (43 000 euros versés au total). De quel capital ou rente viagère nets (après impôts dans la tranche à 11%) bénéficierez-vous au bout de 20 ans, selon le profil de gestion choisi ?
(1) Capital ou rente nets, c’est-à-dire après impôts. Pendant la phase d’épargne, la tranche d’imposition est de 30% ; elle tombe à 11% une fois à la retraite. Source : Eres, simulations non contractuelles.
3 - Diversifiez tous azimuts
Dernière étape : la diversification, avec pour objectif, passé 40 ans, «de muscler son épargne, quand on a déjà souscrit un PER et/ou une assurance vie », préconise Gautier Simonin, responsable des partenariats pour le groupe Eres. Cela peut passer par l'achat de parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), vous permettant en plus de dégager des revenus réguliers (mensuels, trimestriels, semestriels), avec un rendement moyen de 4,5% en 2023.
Et pourquoi pas miser sur des entreprises non cotées en Bourse ? Il y a certes un risque de perte en capital, mais l'espérance de gain est supérieure. Certains fonds de private equ vous permettent d'investir pour des durées comprises entre 6 et 10 ans, pour des taux de rendements cibles annuels compris entre 5 et 8%.
- Accès à tous les articles réservés aux abonnés, sur le site et l'appli
- Le magazine en version numérique
- Navigation sans publicité
- Sans engagement
