Chaque mois, le «Grand rendez-vous de l’épargne» (Capital / Radio Patrimoine) répond à vos questions dans la séquence «Vos questions, nos réponses». Nos experts – notaires, fiscalistes, spécialistes en placements – vous accompagnent sur toutes vos problématiques patrimoniales. Aujourd’hui, Catherine, 76 ans, souhaite placer 30 000 euros. Déjà détentrice de quatre contrats d’assurance vie ouverts depuis plus de 20 ans, elle hésite entre réinvestir sur ses contrats existants ou en ouvrir un nouveau, plus performant. Elle précise qu'elle n'a pas de descendants directs.
Pour Sarah Le Gouez, secrétaire générale du Cercle de l’Epargne, le fait de ne pas avoir d’enfants n’est pas un frein : «L’avantage de l’assurance vie est de pouvoir transmettre à la personne de son choix, avec une fiscalité bien plus avantageuse que celle d’une succession classique.» Elle rappelle qu’il est tout à fait possible de souscrire un nouveau contrat à tout âge, même après 75 ans. Toutefois, elle recommande à Catherine de consulter ses conseillers pour voir s’il est préférable de dynamiser ses contrats existants plutôt que d’en ouvrir un nouveau.
Mieux vaut peut-être «doper» la performance de ses contrats existants
Nathalie Couzigou-Suhas, notaire à Paris, apporte une précision importante sur le plan successoral : «Avant 70 ans, les primes versées sur un contrat bénéficient d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Après 70 ans, la fiscalité est moins favorable, mais il existe quand même un abattement global de 31 865 euros, partagé entre les bénéficiaires.» Cet abattement peut malgré tout être intéressant, notamment pour transmettre un capital à des neveux ou nièces. «Dans le cadre d’une succession classique, ces derniers seraient taxés à hauteur de 60%, ce qui rend l’assurance vie nettement plus avantageuse.»
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Un dernier point de vigilance : «Il faut aussi que Catherine pense à ses vieux jours et veille à ne pas trop se démunir», conclut la notaire. En résumé, ouvrir un nouveau contrat après 75 ans reste possible et peut présenter un intérêt, notamment pour optimiser la transmission.
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