Assurance emprunteur : pourquoi les tarifs ont grimpé en un an

Des hausses de tarifs…

Un nuage vient cependant assombrir ce paysage idyllique. Car la loi Lemoine a introduit une mesure dite d’inclusion, pour permettre à tous les emprunteurs de bénéficier d’une assurance emprunteur à coût raisonnable : la suppression du questionnaire médical. Depuis un an, les prêts de moins de 200.000 euros (400.000 euros pour les couples) dont l’échéance survient avant les 60 ans de l’emprunteur ne sont plus soumis à cette procédure. Elle permettait à l’assureur de détecter l’existence de maladies graves chez le client et donc d’adapter ses tarifs. “Nous ne sommes pas convaincus de l'utilité de cette suppression, car cela réduit notre capacité à segmenter nos offres (personnaliser les tarifs en fonction du profil du client, ndlr)”, nuance Olivier Le Gallo. D’ailleurs, la plupart des assureurs, concurrents des banques, ont dû augmenter le montant des primes de 25% pour la clientèle concernée par la fin du questionnaire médical.

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De l’autre côté de la chaîne, les banques se frottent donc les mains. Inutile de baisser leurs tarifs si la concurrence n’arrive pas à suivre. Grâce à une mutualisation des coûts plus solide, elles parviennent à maintenir leurs tarifs, à l’image de BPCE (Banque populaire- Caisse d’épargne), le quatrième acteur sur ce marché : “Nous n’avons pas revu le contenu et la tarification de nos contrats, confirme Thierry Mirande, directeur assurance des emprunteurs au sein du groupe. Nous tenons à conserver notre contrat très protecteur pour l’ensemble de nos clients, avec ou sans sélection médicale. Il comporte très peu de clauses d’exclusion et couvre nos clients dans leur vie personnelle comme professionnelle.”

… mais des économies encore considérables

“En réalité, les banques n'ont pas besoin d’augmenter leurs tarifs, confie un acteur de l’assurance emprunteur. Elles disposent d’une clientèle captive. Elles mettent en place de nombreuses manœuvres dilatoires pour empêcher les ménages d’exercer leur droit de résiliation.” Crédit agricole et Crédit mutuel figurent parmi les établissements les plus récalcitrants en la matière, selon les assureurs concurrents. Le courtier Magnolia a même constaté une aggravation du phénomène avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine : “Les banques sont devenues encore plus dures sur la question. Elles contraignent davantage leurs clients à contracter l’assurance de prêt au moment du crédit. À tel point que nous avons enregistré une baisse de 30% du taux de délégation d’assurance (le choix d’une assurance autre que celle de sa banque au moment de la souscription du crédit, ndlr)”, regrette Olivier Le Gallo. “Nous sommes tenus à des obligations précises là-dessus, se défend BPCE. Nous ne cherchons pas à retenir nos clients par des manœuvres dilatoires. S’ils souhaitent résilier notre assurance, ils sont tout à fait libre de le faire.”

La loi Lemoine n’a donc pas permis d’abaisser les tarifs, et ne devrait pas le faire, estime Thierry Mirande : “Les effets de moyen et long termes seront beaucoup moins favorables qu’à court terme. Sans sélection médicale, la sinistralité devrait augmenter. La résiliation infra-annuelle conduira également à une démutualisation plus poussée, et donc une hausse de tarifs pour certains profils.”

Sur ce point, les choses n’ont pas vraiment changé, et les économies à réaliser sont tout de même considérables. “Je suis persuadé qu’à un moment, un déclic va se faire chez les Français, espère Toufik Gozim, cofondateur de l’assurtech Assurly. Mettre en concurrence son assurance emprunteur permet de générer entre 10.000 et 15.000 euros d’économies.” Même les emprunteurs qui ne sont plus soumis au questionnaire médical sont encore largement gagnants en étant infidèles à leurs banques : “Ce type de ménage a encore 30% d’économies à réaliser sur la durée totale de leur contrat d’assurance”, confirme Olivier Le Gallo.