Crédit à la consommation : caractéristiques et types des crédits conso

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Crédit à la consommation : définition

Le crédit à la consommation permet de financer des biens de consommation ou de répondre à un besoin ponctuel de trésorerie. Il est accordé par un établissement financier ou par le biais d’un marchand (grande distribution, par exemple). L’assurance n’est pas obligatoire et peut éventuellement être souscrite ailleurs que chez le prêteur.

Des crédits à la consommation très encadrés

Le crédit à la consommation est encadré par le Code de la consommation (articles L311-1, L312-2 et suivants). Protecteur, il fixe des règles relatives au contenu et à la conclusion du contrat. Notamment la remise d’une fiche d’information pré-contractuelle complète avant la souscription, et le délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.

Que prévoit la réforme du crédit à la consommation de 2026 ?

À partir du 20 novembre 2026, le crédit à la consommation en France sera réformé pour mieux protéger les emprunteurs. Cela fait suite à la directive (UE) 2023/2225, adoptée en novembre 2023 et transposée en droit français d’ici le 20 novembre 2025, et qui remplace la directive 2008/48/CE.

Crédits concernés par la réforme

La réforme élargit le champ des prêts à la consommation soumis à encadrement, incluant :

• les crédits gratuits ou à frais négligeables ;
• les « mini-crédits » de moins de 200 euros ;
• les crédits courts (moins de trois mois) avec frais faibles ;
• la souscription de crédits jusqu’à 100 000 euros ;
• les contrats de location avec option d’achat (LOA).

Obligations d’information

La réforme renforce significativement les obligations d’information des prêteurs au moment de la souscription du crédit. Ces derniers devront fournir des informations « claires, loyales et non trompeuses », même pour les crédits de faible montant ou de courte durée. Cela inclut le coût total du crédit, les modalités de remboursement, les risques liés au surendettement, etc.

Encadrement des publicités

Toute publicité devra comporter la mention : « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ! », et il sera interdit de mettre en avant la simplicité avec laquelle le crédit peut être obtenu. Pour les prêts de faible montant ou courte durée, les démarches seront simplifiées, mais en s’assurant que l’emprunteur dispose des informations essentielles avant de s’engager.

Analyse de la solvabilité

Les banques auront la possibilité d’utiliser le fichier national des incidents de remboursement pour estimer la solvabilité des emprunteurs et les alerter en cas de risques financiers, y compris pour des crédits de faibles montants. L’objectif étant toujours de minimiser les risques d’endettement.

Mesures avant un contentieux

La réforme impose aux prêteurs une obligation de prévention avant tout contentieux. Ainsi, avant d’engager une procédure de recouvrement, les établissements devront proposer des mesures adaptées à leur situation : rééchelonnement des paiements, aménagements temporaires de remboursement ou orientation vers des services de conseil spécialisés.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Le crédit affecté

Avec un crédit affecté, les fonds octroyés ne peuvent être utilisés que pour acheter un bien spécifique et désigné au contrat, par exemple une voiture. Les taux d’intérêt sont plus compétitifs que ceux des prêts personnels ou non affectés, car le prêteur bénéficie d’une garantie supplémentaire.

Ce type de crédit est particulièrement utilisé pour des achats importants, comme une voiture ou des travaux, car il assure au prêteur que l’argent sera utilisé pour un bien tangible.

Le crédit non affecté

Ici, la somme empruntée n’a pas de destination précise. Elle peut être utilisée selon le bon vouloir de l’emprunteur. Il est potentiellement plus risqué pour le prêteur, car les taux des prêts non affectés sont plus élevés que ceux des taux affectés. Ce prêt est idéal pour ceux qui ont différents types projets et souhaitent éviter de justifier l’utilisation des fonds.

Le crédit renouvelable

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, l’emprunteur dispose d’une réserve d’argent qu’il peut utiliser librement. Dès que les sommes empruntées sont remboursées (en partie ou en totalité), la réserve initiale se reconstitue dans la limite du plafond de crédit natif. L’emprunteur peut rembourser par petites mensualités ou plus rapidement selon sa capacité financière.

Le crédit renouvelable est particulièrement adapté pour ceux qui ont des besoins récurrents ou variables en liquidités.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

Fréquemment utilisée pour financer l’achat d’un véhicule, la Location avec Option d’Achat (LOA) est un crédit à la consommation permettant de disposer d’un bien contre le paiement de mensualités (loyers). Le contrat donne à l’emprunteur la possibilité d’acheter le bien à la fin du contrat s’il le souhaite.

Le prêt personnel

Contrairement au crédit renouvelable, le prêt personnel est accordé pour un montant fixe avec une durée de remboursement déterminée (entre 12 et 72 mois). L’emprunteur peut utiliser les fonds comme bon lui semble, tout comme le crédit non affecté. Le taux d’intérêt est souvent plus bas, car le prêt est octroyé pour un projet précis et à durée fixe.

Comment fonctionne un crédit à la consommation ?

Montant maximum d’un crédit à la consommation

Le montant de crédit alloué varie de 200 à 75 000 euros. La durée de remboursement doit être supérieure à trois mois. Le crédit peut être affecté à l’achat d’un bien déterminé lors de la souscription du contrat (voiture, électroménager, etc.) ou non. Dans ce cas, l’emprunteur peut utiliser la somme empruntée comme bon lui semble.

Remboursement d’un crédit à la consommation

Le remboursement s’effectue de façon échelonnée. Chaque mois, une fraction du capital emprunté, augmentée des intérêts correspondant au coût du crédit (frais de dossier, assurance, garantie, etc.) doit être remboursée au prêteur.

En cas de difficulté financière (perte d’emploi, maladie, retraite), l’emprunteur peut solliciter un échelonnement des mensualités ou un allégement provisoire des intérêts de l’emprunt auprès du tribunal d’instance. Ce délai est limité à deux ans.

Taux des crédits à la consommation

Le taux est exprimé à travers le TAEG (taux annuel effectif global) dans une limite fixée trimestriellement par l’État (taux d’usure). Depuis 2011, les taux d’usure varient en fonction des tranches de montants et non plus en fonction du type de crédit souscrit. Le TAEG intègre les frais de dossier et d’inscription, les commissions, les assurances et garanties obligatoires.

Coût global des prêts à la consommation

Le coût final du crédit à la consommation dépend à la fois du taux d’intérêt octroyé et de la durée de remboursement. Plus cette durée est longue et plus le crédit coûte cher, puisque la charge des intérêts augmente. Dans le cas d’un prêt à taux variable, toute révision du taux doit faire l’objet d’une information préalable par le prêteur.

Rachat d’un crédit à la consommation

À son initiative, l’emprunteur peut rembourser par anticipation, totalité ou partie du crédit. Lorsque le montant du remboursement anticipé dépasse 10 000 euros, le prêteur peut exiger une indemnité plafonnée à 1 % du montant restant dû si la durée de remboursement dépasse un an. Si ce délai est inférieur à 12 mois, l’indemnité est plafonnée à 0,5 %.

Comment obtenir un crédit conso rapidement en ligne ?

Simulation de crédit conso

Dans le cas d’un crédit conso, il est recommandé de faire une simulation en ligne. Cela permet de connaître approximativement les montants qu’il est envisageable d’emprunter, ainsi que les conditions du crédit. De nombreux sites, y compris ceux des organismes de crédit, offrent des simulateurs de crédit gratuits.

Comparaison des offres de crédit à la consommation

Il est important de comparer plusieurs offres de crédit à la consommation avant de prendre une décision. Différents prêteurs peuvent offrir des taux, des durées et des conditions différentes. De nombreux outils en ligne, simples et pratiques, permettent de visualiser différentes offres pour choisir la plus avantageuse.

Demande de crédit de consommation

Le processus de demande de crédit conso varie un peu d’un organisme à l’autre, mais les étapes restent globalement similaires :

• Remplir le formulaire en ligne avec ses informations personnelles et financières, comme ses revenus, sa profession, son historique de crédit, etc.
• Selon l’organisme, fournir des pièces justificatives, comme une pièce d’identité, un justificatif de domicile, un avis d’imposition, etc.
• Signer l’offre de prêt une fois la demande acceptée.
• Recevoir les fonds directement sur son compte bancaire dans un délai variable (de 24 à 72 heures).

Jusqu’à quel montant peut-on obtenir un crédit conso ?

Jusqu’au 20 novembre 2026

Le montant maximum d’un crédit à la consommation est fixé à 75 000 euros, quel que soit le type de prêt. Les crédits plus spécifiques, comme le microcrédit personnel ou le prêt pass-travaux, ont des plafonds plus bas, entre 8 000 et 10 000 euros. Le montant accordé dépend de la situation financière de l’emprunteur (revenus, taux d’endettement, etc.).

Après le 20 novembre 2026

Avec la réforme de 2026, ce plafond sera élargi pour certains crédits à la consommation, pouvant atteindre jusqu’à 100 000 euros. Par ailleurs, la réforme encadre davantage les petits crédits et les prêts courts, afin de prévenir le surendettement, et le montant accordé continuera de dépendre de la situation financière de l’emprunteur.

Comment faire en cas de refus d’un crédit conso ?

Vérifier son taux d’endettement

L’un des critères principaux d’un refus de crédit est le taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 33 % des revenus de l’emprunteur. En cas de dettes existantes, le prêteur peut juger que l’emprunteur ne sera pas en mesure de supporter un nouveau remboursement. Il faut alors revoir son budget et essayer de réduire ses dettes.

Consulter son historique de crédit

Un refus peut être lié à un mauvais historique de crédit. Cela peut inclure des retards de paiement, des dépassements de découvert bancaire, ou même des incidents signalés dans des fichiers comme le FICP. L’emprunteur peut vérifier son rapport de crédit via des services comme Banque de France.

Examiner ses revenus

Les établissements financiers évaluent aussi la stabilité des revenus. En cas de changement d’emploi récent ou de CDD, cela peut jouer. En CDD ou freelance, il peut être utile de montrer un revenu stable sur une période plus longue, ou de fournir des garanties supplémentaires, comme un co-emprunteur ou une assurance emprunteur.

Faire appel à un co-emprunteur ou un garant

Enfin, il est possible de faire appel à un co-emprunteur (qui partage la responsabilité du prêt) ou un garant (qui s’engage à payer la dette en cas de défaillance). Cela permet de partager la responsabilité du remboursement, et si le co-emprunteur est bien établi financièrement, cela peut faciliter l’acceptation de la demande.

Réévaluer le montant ou la durée du prêt demandé

Un montant trop élevé ou une durée trop longue peuvent également entraîner un refus de crédit, car cela peut faire peser un risque trop élevé pour l’établissement prêteur. Si la demande initiale a été refusée, l’emprunteur peut essayer de demander un montant plus modéré ou de réduire la durée du prêt, afin de rendre l’opération plus viable pour le prêteur.

Se tourner vers d’autres établissements prêteurs

D’autres établissements prêteurs ou des organismes spécialisés dans le crédit à la consommation peuvent avoir des critères plus souples. C’est pourquoi il est utile d’explorer d’autres options, comme les banques en ligne ou des organismes de crédit spécialisés. En outre, certaines entreprises se spécialisent dans les crédits pour les profils plus risqués.

Utiliser des alternatives au crédit à la consommation

Si la demande de crédit reste systématiquement refusée, des alternatives au crédit à la consommation peuvent être envisagées pour financer ses besoins :

• Prêt entre particuliers, parfois avec des critères moins stricts.
• Crédit avec caution ou garantie, comme un prêt sur gage, où un bien (véhicule, bijoux, etc.) est mis en garantie.

Quelles banques proposent un crédit conso ?

Sofinco, Cetelem, Crédit Agricole… : les principaux organismes de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est souvent proposé par les organismes de crédit comme Sofinco, Cetelem, Crédit Agricole et d’autres acteurs du secteur.

• Sofinco : filiale de Crédit Agricole Consumer Finance, Sofinco propose diverses solutions de crédit, y compris le crédit renouvelable, souvent avec des offres en ligne simples et rapides.
• Cetelem : un acteur majeur du crédit à la consommation en France, proposant des crédits renouvelables et des prêts personnels, avec des solutions de financement souples.
• Crédit Agricole : le groupe propose aussi des crédits renouvelables, souvent accompagnés de conseils financiers, et s’adresse à une large clientèle.

Crédit renouvelable, le prêt le plus accessible

Le crédit à la consommation le plus facile à obtenir est le crédit renouvelable. Il permet d’emprunter une somme d’argent, puis de la rembourser par petites mensualités. Ce type de crédit est plus facile à obtenir, car il demande moins de formalités et ne nécessite pas une justification de l’utilisation des fonds.

Quels sont les risques du crédit à la consommation ?

Bien que le crédit à la consommation puisse être une solution pratique pour financer des projets ou répondre à des besoins immédiats, il comporte plusieurs risques.

Des taux d’intérêt élevés

En particulier pour le crédit renouvelable, les taux peuvent atteindre des niveaux très élevés, ce qui rend le remboursement difficile si l’emprunteur ne respecte pas un plan de remboursement strict. En outre, les intérêts composés, où le solde dû peut se répercuter sur le mois suivant, peuvent rendre le remboursement très difficile.

Un endettement excessif

Si le crédit est utilisé de manière excessive, il peut entraîner un endettement chronique, notamment avec le crédit revolving. L’emprunteur dispose d’une ligne de crédit qu’il peut utiliser à sa guise, et, tant qu’il effectue des paiements réguliers (même minimes), il peut continuer à emprunter de l’argent sans restriction, ce qui crée une spirale de dettes.

Des frais cachés

Certains crédits peuvent comporter des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier, des pénalités de retard, ou des coûts liés à des assurances facultatives. Ces frais peuvent rapidement faire grimper la somme totale que l’emprunteur devra rembourser, bien au-delà du montant initialement emprunté.

Un impact sur la solvabilité de l’emprunteur

Ne pas respecter les conditions de remboursement peut avoir des conséquences graves pour la solvabilité de l’emprunteur. En cas de retard ou de défaut de paiement, l’établissement prêteur peut signaler la situation aux fichiers de crédit, ce qui affecte la cote de crédit de l’emprunteur.

>> Notre service - Faites des économies en testant notre comparateur de crédit à la consommation