“Nous ne constatons pas de blocage sur le marché du crédit immobilier.” Marie-Laure Barut-Etherington, directrice générale adjointe à la direction des statistiques et études internationales à la Banque de France, s’est montrée rassurante ce mardi 5 janvier. À l’occasion de la présentation du bilan 2022 de la production de crédit à l’habitat, elle a dévoilé les projections de la banque centrale tricolore. Environ 218,4 milliards d’euros ont été prêtés par les banques, un niveau "élevé'' et, en retrait de seulement 3% par rapport au record établi en 2021. “C’est la deuxième plus grosse année enregistrée depuis 2003, date à laquelle nous avons commencé l’élaboration de nos statistiques”, a salué Marie-Laure Barut-Etherington.
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Dans le détail, le premier semestre 2022 a fait figure de locomotive du marché. Car depuis le pic de mai, la production mensuelle a constamment diminué. Elle est ainsi passée de près de 27 milliards d’euros par mois à son plus haut pour finalement retomber à 15 milliards en décembre, d’après les projections avancées.
Pas de relèvement exceptionnel du taux d’usure
Cette “phase d'atterrissage" inquiète-t-elle pour autant la Banque de France ? Pas vraiment. "L'offre de crédit est restée abondante”, a assuré Marie-Laure Barut-Etherington. “Les prédictions d’effondrement du marché que l’on entend depuis l’été ne se sont pas produites”, a-t-elle poursuivi. Dès lors, pas question de modifier la formule de calcul de l’usure. Ce taux plafond, au-delà duquel les banques ont interdiction de prêter, est régulièrement mis en cause par les courtiers, car il ne retranscrit pas fidèlement les soubresauts du marché du crédit, selon les professionnels du secteur. Six grandes associations de courtiers, intermédiaires et mandataires ont même adressé, mercredi 4 janvier, une lettre ouverte au ministre du Logement, Olivier Klein, pour lui demander d’agir en la matière.
Car depuis le 1er janvier, les crédits immobiliers contractés sur 20 ans et plus - les durées les plus sollicitées - ne peuvent excéder un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à 3,57%. Cet indicateur de référence inclut bien entendu le coût du crédit, mais aussi les frais de dossier et de garantie, l’assurance emprunteur et les éventuels frais de courtage. Il sert avant tout à protéger les emprunteurs des taux abusifs de certaines banques.
Les taux reviennent à leur niveau de 2016
Mais ce garde-fou s’est depuis mué en obstacle à l’emprunt. Car l’argent étant de plus en plus onéreux pour les banques, ces dernières sont contraintes de relever les taux appliqués. Les courtiers indiquent que la plupart des établissements proposent aujourd’hui des pourcentages supérieurs à 3% sur 25 ans. Difficile, dans ces conditions, de rentrer dans les clous de l’usure.
Conséquence : même si les données de la Banque de France sont un peu moins actuelles - elle relève les taux des contrats de crédit effectivement signés par les emprunteurs, soit deux à trois mois avant la publication de ses indicateurs mensuels -, l’institution a calculé que les taux devraient dépasser la barre des 2% en décembre. Une première depuis presque 7 ans.
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