Assurance tous risques : que couvre la garantie dommages tous accidents ?

Qu'est-ce qu'une assurance tous risques ?

L'assurance tous risques est l'assurance la plus complète et la plus protectrice en termes de couverture. Elle couvre à la fois le véhicule et son propriétaire, même quand il est fautif. La loi n’imposant que la seule garantie “responsabilité civile” vis-à-vis des tiers, le contenu de la formule varie en fonction des assureurs. En général, l'assurance tous risques comprend la garantie :

• du conducteur
• dommages tous accidents
• vol, incendie, évènement climatique
• bris de glace,
• catastrophes naturelles et technologiques,
• assistance...

Que couvre une assurance tous risques ?

Collision, événement climatique, attentat, vol... une couverture plus ou moins complète en fonction des assureurs

Ce type de garantie indemnise le propriétaire dans la majorité des sinistres survenus seul ou en présence d’un tiers identifié ou non. Quelle que soit la responsabilité de l’assuré, et notamment en cas de :

• collision avec un ou plusieurs autres véhicules ;
• collision avec un piéton, un cycliste, un cavalier, etc.
• collision avec un obstacle fixe (mur, poteau, arbre, panneau de signalisation, etc.) ou tombé sur la route (en cas de chute de pierres ou d’objets ou matériaux perdus par un autre véhicule) ;
• collision avec un animal domestique dont le propriétaire n’est pas identifié ;
• collision avec un animal sauvage ;
• dommages consécutifs à un événement climatique (orage, tempête, voiture grêlée, inondation, neige, etc.) non pris en charge dans le cadre des catastrophes naturelles ;
• dommages occasionnés suite à l’immersion du véhicule ;
• catastrophes naturelles et catastrophes technologiques reconnues par décret interministériel ;
• attentats, émeutes et mouvement populaire et actes de terrorisme ;
• vol et tentative de vol ;
• incendie et explosion ;
• bris de glace et optiques de phares (garantie plus ou moins étendue selon les assureurs, aux feux arrière, clignotants, rétroviseurs, toit panoramique …) ;
• assistance en cas de panne et d’accident (là encore l’étendue des garanties varie avec les assureurs).

Les dommages spécifiques compris dans le contrat dommages tous accidents

Selon les assureurs, d’autres garanties peuvent être accordées dans le cadre d’un contrat “dommages tous accidents”. On peut rencontrer notamment :

• une garantie du conducteur ;
• la couverture des actes de vandalisme affectant le véhicule assuré ;
• la garantie des pertes financières résultant de la destruction totale d’un véhicule objet d’un contrat de LLD ou LOA.

Cette liste n’est pas limitative et selon les assureurs d’autres garanties peuvent être accordées dans le contrat de base ou proposées en option (par exemple, garantie des pannes mécaniques). À l’inverse, tels risques généralement couverts par les assureurs peuvent ne pas être garantis par un autre (c’est notamment le cas du vandalisme dont la couverture n’est pas systématique). Avant de fixer votre choix sur un contrat, détaillez les garanties accordées en prenant connaissance des conditions générales.

Quelles sont les limites de la garantie “dommages tous accidents” ?

Contrairement à ce que l’on peut penser, un contrat “tous risques” ne couvre pas tout. Toutes les garanties accordées connaissent des limites et des exclusions.

Les exclusions légales

Généralement, certaines conditions de survenance d’un sinistre excluent toute garantie de la part de l’assureur. C’est ainsi que sont formellement exclus les sinistres survenant lorsque :

• le conducteur conduit sous l’emprise de stupéfiants ou dans un état alcoolique ;
• le conducteur ne dispose pas au moment du sinistre d’un permis de conduire en état de validité ;
• le sinistre survient alors que le véhicule assuré participe à une épreuve sportive automobile, à une course, dans le cadre d’un pari
• l’accident résulte d’un fait volontaire (accident volontairement provoqué) ;
• le conducteur a eu un comportement interdit par la loi (délit de fuite ou refus d'obtempérer).

Les exclusions contractuelles

D'autres exclusions contractuelles propres à chaque garantie peuvent exister. Par exemple, dans le cadre de la garantie “incendie” les brûlures de cigarettes sont généralement exclues. C’est également le cas pour la garantie “vol”.

Limitations de l'indemnisation

Enfin, l’indemnisation peut être limitée du fait de deux autres facteurs. La franchise souvent introduite au contrat et qui a pour effet de limiter la prise en charge par l’assureur et dans la pratique, d’exclure la prise en charge des sinistres dont le montant est inférieur à celui de la franchise. La valeur vénale du véhicule assuré et qui est fixée par expertise (rappelons que par principe, l’assurance ne peut être source d’enrichissement de l’assuré).

Quand souscrire une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est particulièrement adaptée aux véhicules récents, neufs ou haut de gamme, car les réparations en cas de sinistre peuvent être très coûteuses. D'autre part, ce type de garantie peut être exigée dans le cas d'un crédit auto, d'une location avec option d'achat ou d'une location de longue durée. Enfin, cette assurance est recommandée aux jeunes conducteurs, à ceux qui utilisent beaucoup leur véhicule ou qui roulent quotidiennement sur des routes très fréquentées.

Combien coûte en moyenne une assurance auto tous risques ?

Tarif moyen de l'assurance auto tous risques

L'assurance tous risques, étant très protectrice, est la plus chère du marché, en moyenne 785 euros par an en 2025. Son prix varie en fonction de l'assureur et de plusieurs critères relatifs au véhicule (modèle, puissance, ancienneté...) et au conducteur (âge, lieu de résidence, bonus-malus auto...). Il convient donc de comparer les différentes offres avant de souscrire à un contrat.

Comparer les prix des contrats en ligne avec un simulateur d'assurance voiture

De nombreux simulateurs en ligne permettent d'estimer le coût de l'assurance en fonction de son profil. Il suffit de fournir les informations suivantes :

• marque et modèle du véhicule
• type de carburant
• puissance fiscale
• date d'achat
• date de première immatriculation
• financement de la voiture
• usage du véhicule
• type de stationnement de nuit
• nombre de kilomètres parcourus
• situation professionnelle
• date d'obtention du permis

Quelles démarches pour la souscription d'une assurance auto tous risques ?

Demander des devis d'assurance auto

Pour souscrire une assurance auto, il suffit de contacter une assurance et de demander des devis. Il faudra alors fournir ses informations personnelles et celles relatives au véhicule. En fonction, l'assureur peut proposer différents types de formules. Il convient de comparer le montant des franchises, la valeur de remboursement du véhicule, la garantie assistance et les différentes options.

Signer le contrat et fournir les justificatifs

Après avoir choisi le contrat le plus adapté, il faudra le signer et fournir les justificatifs demandés (permis, carte grise, relevé d'information dans le cadre de la résiliation du contrat d'assurance auto...).

Quelles différences entre assurance tous risques et assurance au tiers ?

Assurance au tiers : une assurance automobile obligatoire

Lorsqu’un automobiliste souscrit une assurance auto, il doit choisir entre plusieurs niveaux de garanties. Les deux principales formules proposées par les assureurs sont l’assurance au tiers (ou « responsabilité civile ») et l’assurance tous risques. Chacune répond à des besoins différents en matière de couverture et de budget.

L’assurance au tiers, aussi appelée responsabilité civile, est la couverture minimale légale obligatoire pour tout véhicule motorisé circulant en France (article L211-1 du Code des assurances). Elle couvre uniquement les dommages matériels et corporels causés à autrui (piétons, cyclistes, autres véhicules) en cas d'accident dont le conducteur est responsable.

Une garantie limitée du conducteur et de son véhicule

En revanche, l'assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur fautif, ni ceux de son véhicule. Elle ne prend pas non plus en charge une majorité de sinistres consécutifs à des catastrophes naturelles, à des vols ou incendie. C'est là qu'intervient l'assurance tous risques.