Si vous n’avez encore rien prévu, il faudra consentir à un effort d'épargne de 20 à 25% de votre salaire mensuel. L’erreur à ne pas commettre ? Tout miser sur des placements à rendements élevés et donc risqués, afin de rattraper votre retard ! Ce serait une erreur fatale. La recherche d'un compromis entre sécurité et performance sera donc votre objectif majeur.
1 - Oubliez l'achat d'une résidence principale
Si vous êtes encore locataire, ce n’est généralement plus le moment d’acheter votre résidence principale à crédit, parce que ce dernier risque d'être plus difficile à obtenir et cher, le coût de l'assurance emprunteur risquant d'être prohibitif – il est fonction de l’âge de l’emprunteur. Sans compter que, à moins d'emprunter sur une durée inférieure à 10 ans, vous risquez de devoir rembourser votre crédit pendant une bonne partie de votre retraite.
Stratégie d’investissement pour la retraite
• Effort d’épargne idéal : plus de 20% du salaire net
• Achat de la résidence principale : non
• Placement à privilégier : PER
• Placements complémentaires : assurance vie,
épargne salariale (PEE et Perco)
• Placements de diversification: PEA, SCPI, private equity (1)
• Part d’actifs risqués dans le portefeuille (2) : 30 à 50%
(1) Private equity : investissement dans des entreprises non cotées. (2) Placements non garantis avec risque de perte en capital comme les actions, les fonds d’actions, les fonds diversifiés, etc.
2 - Ecartez la gestion financière trop «pépère»
Vous avez encore 10 bonnes années devant vous, alors n'abandonnez pas forcément les placements les plus rémunérateurs en ne misant que sur de l'épargne sécurisée : à 10 ans de la retraite, quand vous confiez la gestion financière à votre assureur, «elle risque d'être trop prudente et investie massivement dans les fonds euros, au détriment de la performance. Il faut peut-être alors reprendre les commandes et gérer vous-même votre contrat, en passant en gestion libre, pour investir davantage dans les supports à risques, sans que cela dépasse 50%», conseille François Dillemann, directeur commercial épargne chez Epsens-Malakoff Humanis.
3 - Ne négligez toujours pas l’assurance vie
Pour finir, n'oublions pas que l'assurance vie, en plus de vous aider à préparer votre retraite, vous permet aussi de préparer votre… succession ! Elle a cet avantage qu’en cas de décès vous pouvez transmettre à chacun de vos bénéficiaires (vous en désignez autant que vous voulez) jusqu’à 152 500 euros en totale exonération d’impôts. Incontournable à plus de 54 ans !
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Le capital constitué pour 10 ans d’investissement dans un PER
Versement de départ sur un plan d’épargne retraite (PER) de 1 000 euros, puis 250 euros tous les mois pendant 10 ans (31 000 euros versés au total). De quel capital ou rente viagère nets (après impôts dans la tranche à 11%) bénéficierez-vous au bout de 10 ans, selon le profil de gestion choisi ?
(1) Capital ou rente nets, c’est-à-dire après impôts. Pendant la phase d’épargne, la tranche d’imposition est de 30% ; elle tombe à 11% une fois à la retraite. Source : Eres, simulations non contractuelles.
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