Frais de courtage : définition, types et prix

Qu’est-ce que les frais de courtage ?

Dans le cadre d'un crédit immobilier, les frais de courtage comprennent :

Les frais de courtage désignent la rémunération perçue par un courtier, qu’il soit spécialisé en bourse ou en crédit immobilier, en échange de ses services. En bourse, ces frais s’appliquent lors de transactions (achat ou vente d’actions, obligations, etc.). Dans le cadre d’un prêt, ils couvrent l’intervention du courtier qui négocie les meilleures conditions auprès des banques.

Des frais de gestion à destination du courtier

Le courtier agit comme un professionnel intermédiaire entre un client et un établissement financier. Son rôle est de faciliter la démarche et d’optimiser les coûts pour son client.

Quels sont les différents types de frais de courtage ?

En fonction du type de service, les frais de courtage peuvent prendre différentes formes.

En bourse, les frais d'ordre d'achat et de vente

En bourse, les frais d’ordre d’achat/vente peuvent être :

• fixes par ordre exécuté ;
• proportionnels en pourcentage du montant de la transaction ;
• dégressifs selon le volume mensuel d’actions avec un minimum par ordre.

En crédit immobilier

Dans la cadre d'un crédit immobilier, les frais de courtage comprennent :

• Commission versée par la banque.
• Frais de courtage facturés au client en tant que frais de dossier (en plus de ceux perçus par la banque et compris dans le TAEG annoncé).
• Parfois, un pourcentage sur le montant du prêt (souvent autour de 1 %).

En matière de courtage d’assurance

Le courtier en assurance est rémunéré par une commission versée par l’assureur. Cependant, il peut compléter sa rémunération par des frais de service facturés directement au client :

• frais de dossier ;
• frais de gestion du risque ;
• frais de suivi des sinistres (c’est surtout le cas en matière de risques d’entreprise).

Dans tous les domaines, il est essentiel de bien lire les conditions générales du courtier pour éviter toute mauvaise surprise.

Quels sont les autres frais boursiers ?

Outre les frais de courtage, ouvrir un compte en bourse peut générer des frais annexes.

Frais de tenue de compte

La plupart des courtiers (ou brokers) comme Bourse Direct, Saxo Bank, Degiro, Interactive Brokers, ainsi que les banques en ligne comme Fortuneo, ne facturent pas de frais de tenue de compte. En revanche, ces frais sont généralement appliqués par les banques traditionnelles.

Frais de garde de titres

Les banques facturent les frais de garde de titres au nombre de lignes et en fonction de l’encours au 31 décembre.

Frais d’inactivité

Si aucune transaction n’est effectuée pendant un certain temps, des frais d'inactivité peuvent être facturés.

Frais de transfert de compte

Si vous changez d’établissement, des frais de transfert de compte peuvent être facturés par les banques pour les comptes-titres ordinaires et les PEA. Ils sont souvent remboursés par le courtier d’arrivée dans une certaine limite.

Frais de change

Les frais de change sont inévitables si vous opérez sur des marchés étrangers. L’opérateur changera vos euros contre du dollar, du yen, de la livre-sterling, du franc suisse, etc., mais prendra une commission au passage.

Frais d’annulation d’ordre

Dans les brochures tarifaires de beaucoup de courtiers, on constate que les ordres non exécutés ou annulés sont souvent exonérés de frais. Seuls les frais d'exécution de l'ordre sont facturés. Cependant, des frais ou des suppléments peuvent s’appliquer dans des cas de service “hors norme”.

Commission de règlement différé

Une commission de règlement différé peut être facturée en cas d'utilisation du service de règlement différé (SRD). Elle rémunère les frais d’avance des fonds ou d’emprunt des titres exposés par l’intermédiaire.

Des frais de retrait ou de virement

Les frais de retrait ou de virement peuvent être perçus à l’occasion de la récupération de fonds sur le PEA ou le CTO.

L'ensemble de ces frais peut varier fortement selon les services proposés et la politique tarifaire de l’établissement.

Quel est le montant des frais de courtage ?

Des prix qui varient en fonction du type de courtier, du volume de transaction et du montant du prêt immobilier

Le montant des frais de courtage dépend du type de courtier (en ligne ou traditionnel), du volume de transactions ou du montant emprunté dans le cas d’un crédit immobilier.

Frais de chaque transaction en bourse

En bourse, les frais peuvent aller de 0,05 % à 1 % du montant de chaque transaction.

Plafonnement des frais de courtage pour le PEA

La loi Pacte a plafonné les frais de courtage pour le PEA à 0,5 % en cas d'ordre dématérialisé et 1,2 % dans les autres cas. Mais le tarif reste totalement libre en ce qui concerne le compte-titres.

Tarif d'un courtier immobilier

Pour un courtier en prêt immobilier, les frais de dossier peuvent varier de 1 à 2 % du montant emprunté et sont souvent plafonnés à 3 000 euros au total selon la complexité de la demande de prêt. Ces frais d’intermédiation ne sont dus qu’en cas de financement du projet.

Comment éviter ou réduire les frais de courtage ?

Comparer les frais de courtage des différentes plateformes en ligne

Certaines plateformes ou courtiers en ligne proposent des offres très compétitives, voire gratuites pour les petits investisseurs. Mais s’il convient de vérifier les services inclus dans l’offre, sachez que « courtier pas cher » ne signifie pas courtier au rabais. Ceux opérant en ligne proposent des tarifs généralement moins élevés que les banques traditionnelles, avec des prestations innovantes et un service client généralement de qualité.

Étudier les conditions tarifaires

Pour optimiser votre recherche de financement, voici la bonne pratique conseillée :

• Comparez les offres et les services de plusieurs courtiers
• Lisez attentivement les conditions tarifaires
• Privilégiez les professionnels transparents sur leur rémunération
• Consultez les avis laissés par les clients pour vous assurer de la fiabilité du courtier
• Négociez les frais de courtage

Est-ce qu’il faut payer un courtier pour investir en bourse ?

Pas forcément. Certains courtiers en ligne ne facturent aucun frais de courtage pour les premiers ordres ou proposent des frais très faibles. Toutefois, une tarification basse s'accompagne souvent d’une offre de services plus limitée et comporte parfois des frais cachés. À l’inverse, un courtier traditionnel facturera des frais plus élevés, mais offrira un accompagnement personnalisé, des analyses de marché, et un conseil professionnel. À chacun de choisir en fonction de son profil et de ses besoins.

Pourquoi faire appel à un courtier immobilier ?

Obtenir de meilleurs taux et des frais de dossier réduits

Un courtier en crédit immobilier est un allié précieux pour optimiser votre demande de prêt. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, il peut négocier :

• Un meilleur taux
• Des frais de dossier réduits
• La suppression ou la baisse de certains frais annexes.

Faire des économies tout au long de la durée de l'emprunt

Le courtier pourra également se charger de vous trouver un bon contrat d’assurance emprunteur qui vous permettra d’opter pour la délégation d’assurance prévue par la loi. Ceci remplaçant avantageusement le contrat collectif plus ou moins imposé par la banque prêteuse. Cette opération vous permettra de faire une économie substantielle tout au long de la durée de votre emprunt, pouvant représenter jusqu’à 15 ou 20 000 euros en fonction du capital emprunté et de la durée du prêt.

Augmenter ses chances de voir son prêt immobilier accepté

Enfin, l’expérience et le savoir-faire du courtier lui permettront d’optimiser vos chances de voir votre demande de prêt acceptée. Même si cela représente un coût, passer par un courtier peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros au total sur la durée du prêt. De plus, cela vous évite de démarcher chaque banque vous-même.