Quand on s'embarque dans un placement longue durée, il est crucial de faire le bon choix. Veiller à la qualité de son plan d'épargne retraite (PER) est donc essentiel. Depuis sa création en 2019, plus d'une centaine de produits ont vu le jour. Comment s'y retrouver et faire le bon choix dans cette galaxie de contrats ? Si vous n'avez pas encore sauté le pas, ou que vous souhaitez savoir si votre contrat figure parmi les meilleurs du marché, nous avons élaboré une sélection des meilleurs PER du moment avec le site Retraite.com.
Pour vous éclairer, les classements ont été réalisés selon les profils de risque proposés aux épargnants. Au moment de choisir un PER, c'est par défaut la gestion pilotée à horizon qui vous est proposée. Elle consiste à laisser les manettes à l'assureur, qui se chargera de faire évoluer votre portefeuille selon votre âge et un profil de risque choisi : prudent, équilibré ou dynamique. En contrepartie d'une prise de risque plus élevée, c'est logiquement une gestion pilotée dynamique qui affiche la meilleure performance sur un an : +29,60%.
Vous pouvez changer de PER sans frais après cinq ans
Toutefois, il faut rester sélectif : choisir une gestion dynamique ne suffit pas. Si, en moyenne, les profils les plus aventureux distribuent bien la meilleure performance, suivi des profils équilibrés puis prudents, la différence peut être significative entre les moins bons contrats et les meilleurs.
Heureusement, si vous êtes embarqué avec un contrat décevant en termes de performance, vous pourrez bientôt en changer gratuitement : «Passé cinq ans de détention, les assureurs n'ont pas le droit de facturer de frais de transfert, la concurrence va donc devenir plus forte sur le marché, avec des bénéfices pour l'épargnant», rappelle Ludovic Herschlikovitz, fondateur de Retraite.com. Les détenteurs de PER ouverts la première année - entre octobre 2019 et octobre 2020 - peuvent donc changer de crèmerie sans frais.
Pour chacun des trois profils, c'est la performance 2024 qui est utilisée comme premier critère. Mais il est bon de se référer à la performance moyenne sur les trois derniers exercices (2022, 2023 et 2024) afin de s'assurer que la dernière année en date ne soit pas une exception. A performance égale, les contrats sont ensuite départagés selon leurs frais. Comme vous le constaterez, les PER distribués par des acteurs en ligne sont les plus représentés.
Mais c'est un PER bancaire qui se classe en tête pour les trois profils de risque en 2024. A la différence d'un PER distribué par un assureur, un PER bancaire (aussi appelé PER compte-titres) ne bénéficie pas de la garantie en capital du fonds euros de l'assureur. Aussi, il ne permet d'investir que dans des unités de compte (UC), des supports d'investissement avec un risque de perte en capital.
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