L’inflation demeure à un niveau élevé en cette rentrée (+4,8% en août, après +4,3% en juillet). Si vous avez encore les moyens d’épargner, pour ne pas perdre en pouvoir d’achat, vous devez donc chercher des placements qui vous rapportent au moins autant que la hausse des prix. Toutefois, au-delà du seul rendement, d’autres critères, propres à chacun, sont à prendre en compte avant de vous décider.
D’abord, votre horizon de temps. Souhaitez-vous investir sur le long terme ou pouvoir débloquer votre argent rapidement ? Ce critère recoupe en partie celui de l’âge, car on n'investit pas avec les mêmes objectifs à 30 ou 60 ans. Chacun a aussi sa propre appétence au risque : dans quelle mesure êtes-vous prêt à perdre tout ou partie de votre mise ? C’est donc seulement à la lumière de votre profil de risque et de vos projets qu’il est possible de définir une allocation pour le pécule dont vous disposez.
5.000 euros au moins d’épargne de précaution
Ces questions posées, il est temps de s’intéresser à votre bas de laine de 10.000 euros. Avant tout, il faut déterminer votre niveau d’épargne de précaution. C’est-à-dire la partie que vous allez garder à portée de main en cas de coup dur comme une dépense imprévue. On conseille généralement de dédier 5.000 euros à cette enveloppe, ou plus, “jusqu’à trois à six mois de salaire pour les plus hauts revenus”, explique Marc Braun, directeur France de Scalable Capital.
Ces 5.000 euros peuvent être placés sur un livret d’épargne réglementé : un Livret A, un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou un Livret d’épargne populaire (LEP) si vos revenus vous y rendent éligible à ce dernier produit. Ces livrets, que vous pouvez ouvrir dans n’importe quelle banque, offrent trois grands avantages. Ils sont très liquides : autrement dit, vous pouvez récupérer immédiatement votre épargne. Ils sont garantis, vous êtes donc sûr de récupérer votre mise ainsi que les intérêts. Enfin, ces mêmes intérêts sont défiscalisés, vous ne payez donc rien sur ce que vous gagnez.
Longtemps utilisés uniquement pour l’épargne de précaution, ces livrets retrouvent aussi un intérêt financier en période d’inflation. Le Livret A et le LDDS vont ainsi afficher un taux de 3% net jusqu’au 31 janvier 2025. Avant sa probable révision le 1er février prochain, le LEP offre quant à lui 6% de rendement. Encore mieux que les livrets bancaires, où les intérêts sont, eux, soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (flat tax composée d’un impôt de 12,8% et des prélèvements sociaux de 17,2%). Toutefois, ces livrets non réglementés peuvent être intéressants sur quelques mois. Plusieurs banques, notamment en ligne, proposant des intérêts boostés (jusqu’à 5%) pour un temps limité.
Faut-il tout placer sur vos livrets réglementés ?
A minima 5.000 euros sur vos livrets d’épargne défiscalisée, donc. Mais ne faut-il pas simplement investir l’intégralité de vos 10.000 euros sur ces produits ? À l’heure actuelle, la question se pose pour Thomas Ducorps, directeur épargne retraite entreprise chez Verspieren : "Ces livrets sont pour l’instant la meilleure arme anti-inflation, avec zéro risque de perte en capital et une disponibilité totale des fonds. Ils peuvent tout à fait suffire à des épargnants en position d'attente." Gauthier Maës directeur de la communication chez Meilleurtaux Placement, nuance quelque peu : “Les livrets sont en effet le meilleur placement sans risque et sans impôt du moment. On peut les privilégier, mais ils ne sont pas suffisants pour une vision à long terme.”
Ainsi, il est tout à fait envisageable, au niveau de rémunération actuel des livrets réglementés, d'y placer l’intégralité de votre épargne. Cela peut être une solution pour les plus réfractaires au risque, ainsi que pour les plus jeunes qui ne souhaitent pas encore se lancer dans des projets d’épargne à long terme. En revanche, pour les épargnants dont les livrets réglementés sont déjà au taquet (22.950 euros pour le Livret A, 12.000 euros pour le LDDS, 7.000 euros pour le LEP) ou qui souhaitent inscrire leur projet d’épargne sur un temps plus long, il faut se tourner vers d’autres solutions.
Il est vrai qu’étant indexés au niveau de l’inflation, les taux du Livret A, du LDDS et du LEP devraient être amenés à baisser dans les années à venir en cas de reflux de la hausse des prix. Ainsi, pour se constituer une épargne sur le temps long, deux solutions sont à privilégier avec 10.000 euros ou moins : l’assurance vie et le PER. Ces deux produits vous offrent ensuite différentes possibilités selon le niveau de risque souhaité.
Pour un profil prudent ou un investissement à court terme
Pour les plus prudents, il faut privilégier l’investissement sur des fonds euros, les supports à capital garanti proposés sur ces deux enveloppes. Ainsi, vous êtes certains de récupérer au moins l’épargne déposée. Et, contrairement à ce que l’on pourrait penser, votre argent n’est pas totalement bloqué sur une assurance vie. Vous pouvez en effet effectuer une demande de rachat, c’est-à-dire de retrait, partiel ou total, auprès de votre assureur. Notez toutefois que ces rachats seront plus ou moins imposés selon l’âge de votre contrat. De leur côté, les PER offrent désormais la possibilité de débloquer votre épargne avant la retraite dans plusieurs situations (achat de la résidence principale, fin des droits au chômage…). Pour Gauthier Maës, il y a toutefois “peu d’intérêt de choisir du 100% fonds euros par rapport au taux actuel du Livret A”. Les fonds euros des contrats d’assurance vie ont en effet servi en moyenne un taux de 1,91% en 2022, et ce, avant prélèvements sociaux et fiscalité éventuelle.
Pour un profil plus dynamique ou investir à plus long terme
Pour aller chercher un peu plus de performance, il est heureusement possible de garnir une partie de son assurance vie ou de son PER d’unités de compte (UC). Ces supports, investis en actions, obligations ou immobilier, ne sont pas garantis, mais peuvent être potentiellement plus rémunérateurs. Pour les épargnants qui n’ont pas le temps ou les compétences de les sélectionner, il est possible d’opter pour la gestion pilotée, qui vous permet de confier à votre assureur la direction de votre portefeuille, selon votre niveau de risque.
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Assurance vie et PER vous permettent donc de financer de nombreux projets de vie, tout en étant modulables selon votre appétence au risque. “De plus, dans les deux cas, il n’y a pas d’obligation de versement. Vous pouvez y déposer votre épargne quand vous le souhaitez”, rappelle Thomas Ducorps, Il est donc possible de commencer à épargner sur ces produits, même avec de petites économies. À partir de 1.000 euros, il est également envisageable d’investir dans une SCPI. Depuis 10 ans, le taux moyen distribué par ce placement se maintient entre 4,5% et 5%. Mais il s’agit d’un placement à plus long terme : “Il est recommandé de conserver ses parts pour un cycle de minimum huit ans. Tout dépend sous quel délai vous souhaitez récupérer votre épargne”, explique Laetitia Bernier, directrice commerciale et marketing chez Perial.
Enfin, si vous êtes salarié, ne négligez pas l’épargne salariale. Il n’y a pas non plus de niveau d’épargne minimum, et les versements sont libres (dans la limite de 25% de vos revenus bruts annuels). N’hésitez donc pas à demander à votre entreprise si elle a mis en place un plan d'épargne entreprise (PEE) et son niveau d’abondement, c’est-à-dire la somme supplémentaire qu’elle verse lorsque vous déposez de l’argent sur votre plan. En effet, certaines entreprises multiplient jusqu’à trois les montants versés par les salariés sur ces plans, même si la règle majoritaire pour l’abondement est plutôt celle du 100% : pour chaque euro versé par le salarié, l'entreprise verse aussi un euro.
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